В 2012 году в Украине наблюдалась стандартная ситуация со страхованием урожая сельскохозяйственных культур на весенне-летний период. Традиционно страхованием урожая занимается около 12-15 страховых компаний. В 2005-2008 годах около 60 компаний занимались страхованием сельскохозяйственных культур по программе субсидированного страхования, однако в большинстве случаев имело место «освоение государственных средств». С 2009 года правительство прекратило субсидировать страхование культур и сразу количество агростраховщиков снизилось до 15-17. Следует отметить, что в последние 3-4 года только около 10 компаний стабильно страхуют урожай, некоторые компании пытаются внедрить программы агрострахования, но часто такие инициативы заканчиваются неудачно. Дело в том, что внедрение программы коммерческого агрострахования требует от страховой компании разработки стратегического плана минимум на 3-5 лет при условии выделения достаточных финансовых ресурсов, обучения агентов и создания в штатной структуре отдельного подразделения по агрострахованию. Те компании, которые хотят обойтись «малой кровью» обычно выходят из сегмента агрострахования через год-два.

В основном аграрии стараются застраховать залоговые посевы зерновых культур, рапса, кукурузы, сахарной свеклы и подсолнечника. Объемы страхования незначительны - в 2011-2012 годах на лето аграрии страховали около 500 тысяч гектаров посевов в сезон, что составляет около 2-3% от общей площади под сельскохозяйственными культурами в стране. Около половины застрахованных площадей заняты озимой пшеницей, так как аграрии часто берут краткосрочные кредиты для проведения уборочных работ и в таких случаях именно посевы озимой пшеницы передаются в залог. Площади по другим культурам примерно одинаковы и составляют традиционно около 50 тысяч га под подсолнечником, кукурузой и сахарной свеклой.

Сумма собранных премий - 12-13 миллионов долларов США (90-100 миллионов гривен) в сезон. Всего на весенне-летний период обычно заключается около 1600-1800 договоров страхования. Средняя ставка премии по сезону составляет примерно 3,5%, но по отдельным культурам средние ставки премии немного выше (подсолнечник - 3,55%, кукуруза - 4,2%, сахарная свекла - 3,6%, яровой ячмень - 5,3%, соя - 4,6%). Такие невысокие ставки премии объясняются тем, что по залоговым посевам аграрии обычно выбирают договоры страхования с безусловной франшизой на уровне 40-50%, что обеспечивает только компенсацию катастрофических убытков.

Особенностью 2012 года стало то, что Аграрный фонд проводил форвардные закупки зерна, но для заключения договора аграрии должны были застраховать посевы зерновых культур. Договоры страхования по программе форвардных закупок составили около 50% по всем основных техническим параметрам от общего агрострахового портфеля на период весна-лето 2012 года. Следует отметить, что текст договора страхования урожая по Аграрному Фонду был стандартным для всех отобранных страховых компаний и, по мнению экспертов, он не сильно отличался от текстов договоров, используемых другими агростраховщиками. Таким образом, можно отметить, что несмотря на высокие уровни франшиз (40-50%) страхование залоговых посевов и посевов по программе форвардных закупок было реальным.

Летом 2012 года наблюдалась засушливая погода, в некоторых регионах дождей не было по 40-60 дней с устойчивым высоким температурным фоном. В основном недобор урожая наблюдался в южных и восточных регионах Украины. Соответственно, большая часть заявлений об убытками была получена страховщиками из этих регионов. Так, наиболее низкие уровни урожайности были зафиксированы в Днепропетровской, Донецкой, Луганской, Запорожской и Херсонской областях. На некоторых полях фактическая урожайность составила всего 5-7 центнеров с гектара. Следует отметить, что во многих случаях страховщикам было тяжело работать с клиентами, поскольку из-за высоких франшиз в выплате возмещения было отказано. Представители страховых компаний сообщили, что фактическая урожайность в редких случаях была ниже 40-45% от уровня застрахованной урожайности, соответственно по договорам с франшизой в 50% аграрии выплат почти не получили, хотя убытки некоторых хозяйств приближались к критическим (катастрофическим) уровням.

По состоянию на середину сентября 2012 года страховые компании уже завершили выплату возмещения. В единичных случаях страховые компании не могут произвести выплату возмещения из-за отсутствия решения бенефициаров (выгодоприобретателей - банков и Аграрного Фонда) по вопросу получателя страховой выплаты. Договоры страхования четко определяют, что выгодоприобретатель должен дать письменное указание на чей расчетный счет должны перечислить средства страховщики.

Уровень убыточности для агростраховщиков в сезоне весна-лето 2012 не будет выше 40% (соотношение выплаченной суммы возмещения к сумме собранных премий). Это является хорошим результатом для страховых компаний. В практике агрострахования плановым уровнем убыточности является уровень убыточности в 60-70%. Стоит отметить, что аграрии, скорее всего не будут довольны таким результатом, но в данном случае претензий к агростраховщикам не должно быть, так как страховые компании, по желанию клиента, предоставляли возможность страхования с меньшими франшизами (30%, 20% и даже 15%). По договорам страхования с низкими франшизами суммы возмещения существенно были выше, но из-за небольшого количества договоров с такими условиями страхования на общую убыточность они в 2012 году не повлияли.

Ранее в Украине страховые компании предлагали страховые продукты с франшизой, но принципы применения франшизы существенно отличались между страховщиками. По договорам страхования франшиза может применяться:

- к сумме убытка, например, зафиксирован убыток в 50.000. Франшиза - 30%. Соответственно сумма выплаты составит 35.000;

- к страховой сумме по полю (в основном по договорам страхования озимых культур на период перезимовки). Страховая сумма по полю 100.000. Зафиксирована гибель посевов озимых культур. Франшиза – 30%. Соответственно сумма выплаты 70.000;

- к страховой сумме по договору (в основном для договоров страхования урожая на весенне-летний период). Страховая сумма по договору – 500.000 (5 полей по 100.000). Безусловная франшиза – 30% от страховой суммы по договору. В результате засухи урожайность значительно снизилась и сумма убытка составила 200.000. Поскольку сумма франшизы составляет 150.000 (500.000 х 30%), то сумма выплаты будет всего 50.000 (убыток 200.000 – франшиза 150.000).

Как мы видим из выше приведенных примеров, применение франшизы является достаточно сложным для понимания людей, которые не являются экспертами в агростраховании. В практике предыдущих годов спорные ситуации по договорам страхования часто возникали именно при расчете суммы возмещения. Аграрии часто не понимают, как должна применяться франшиза по конкретному договору, а некоторые страховщики не объясняли такие технические моменты. Поэтому многие производители не доверяют страховым компаниям.

В последние 4 года в Украине внедряются новые страховые продукты, в которых франшиза не применяется. Вместо франшизы в договорах используется покрытие. С помощью покрытия при заключении договора оговаривается страховая сумма с учетом части риска, которая удерживается страхователем. В случае страхования озимых культур на период перезимовки при расчете страховой суммы берется сумма фактических затрат к которой применяется покрытие. Например, сумма затрат – 1500/га, страхователь выбрал покрытие на уровне 80%. Соответственно, страховая сумма - 1200/га (1500 х 80%). При страховании урожая покрытие применяется к среднемноголетней урожайности в конкретном хозяйстве. В Украине, как и в мировой практике, аграриям предлагаются уровни покрытия от 50% до 85% в зависимости от культуры. К примеру, урожайность в хозяйстве за последние 5 лет составила 45 ц/га. Страхователь выбрал уровень покрытия в 70%, соответственно уровень застрахованной урожайности составит 31,5 ц/га. Страховая сумма рассчитывается в этом случае на основе уровня застрахованной урожайности (застрахованная урожайность х цена единицы продукции х площадь посевов). При снижении урожайности ниже застрахованного уровня в 31,5 ц/га страховщик выплатит сумму возмещения исходя из разницы между фактической урожайностью и застрахованной.

Страхование с покрытием используется во многих странах (США, Канада ти др.), так как договоры с покрытием намного проще в понимании и аграриям легче самостоятельно посчитать, сколько возмещения они смогут получить при повреждении или гибели урожая. В 2012 году в Украине внедряется субсидированное страхование посевов озимых культур на период перезимовки и правительство приняло решение субсидировать только стандартные договоры страхования с покрытием, а не с франшизой.

Правительство Украины с 2012 года планирует компенсировать часть премии, заплаченной аграриями по договорам страхования сельскохозяйственных культур. Пока еще не известно какая будет ставка субсидирования, однако принципы этой программы соответствуют мировой практике. Субсидировать выплаты правительство не будет, и это правильно, так как в мировой практике практически нет успешных примеров субсидирования выплат.

Практически все страховые компании, занимающиеся страхование аграрных рисков в Украине, перестраховываются на мировом рынке перестрахования. Чаще всего это перестраховщики из Швейцарии и Германии, реже риски перестраховываются в Польше и России. Незначительная часть рисков перестраховывается на внутреннем рынке перестрахования. Программы перестрахования позволяют страховщикам чувствовать себя уверенно и быстро проводить выплаты возмещения.

В основном, аграрии старались сэкономить на страховании и чаще всего принимали решение о заключении договора страхования с максимально низкими ставками премии, забывая, что при наступлении рисковых событий им придется на себе удерживать больший объем убытков, чем при страховании с низкими франшизами.

В настоящее время агростраховщики стали конкурировать между собой не только по ставкам премий (ценовая конкуренция) но и по качеству страховых услуг. Большинство страховых компаний стараются выплатить возмещение в сжатые сроки, примерно через 40-60 дней после подачи документов на выплату возмещения. Это сильно отличается от ситуации в предыдущие годы, когда выплата возмещения могла проводиться через 4-6 месяцев после окончания сбора урожая.

Необходимо добавить, что аграрии Украины более охотно страхуют посевы озимых культур на период перезимовки. На наш взгляд, в Украине внедрены эффективные страховые продукты для страхования озимых культур со ставками премий, доступными для страхователей. Условия выплаты возмещения по страхованию посевов от полной гибели в период перезимовки достаточно просты и понятны производителям сельскохозяйственной продукции. При гибели посевов, аграрии быстро получают возмещение, что позволяет провести посевные работы весной в нужные сроки и без привлечения дополнительных средств.