Вы думаете сберегательных банков в Украине всего два – те, что имеют слово «cберегательный» в своем названии? А вот и нет – их значительно больше сообщает журнал Деньги номер от 26 сентября уже в продаже.. Согласно украинским законам, статус сберегательного банка присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. Казалось бы, какое нам дело до банковской казуистики?

Но дело в том, что такое внимание статусу «сберегательный\универсальный» уделяется неспроста. Ведь чем больше доля вкладов частных лиц в банковском балансе, тем проще банку рухнуть, если вкладчики начнут досрочно выносить из него депозиты.
Паника среди вкладчиков может случиться вовсе не из опасений по поводу того или иного банка. А, например, из-за начавшейся девальвации. Мы уже видели в 2008 году, как вкладчики выдергивают до срока гривневые депозиты, чтобы конвертировать сбережения в валюту.
Чтобы сберегательные банки были готовы ко всяким неожиданностям, они обязаны выполнять нормативы НБУ, которые существенно жестче, чем те, что применяются к обычным банкам. Это не отечественное изобретение – так контролируют банковскую систему во многих странах.
Кто они?!

По данным Нацбнка, по итогам августа 2013 года в Украине насчитывалось всего 8 банков, получивших статус сберегательного. Еще 16, по информации НБУ, являлись возможными претендентами на получение статуса (доля вкладов физлиц в пассивах составляет 45–50%). Названия банков, которые обязаны выполнять ужесточенные нормативы НБУ, в самом Нацбанке сообщить «Деньгам» отказались, объяснив отказ банковской тайной.
Как уже сказано, статус сберегательного присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. И все банки ежедневно рассчитывают данный показатель (долю частных вкладов в балансе) и отчитываются перед Нацбанком.
К сожалению, ежедневная банковская отчетность хранится за семью печатями. И выяснить, кто из банков в последний месяц был сберегательным, не представляется возможным.

Но, к счастью, квартальные отчеты являются публичной информацией, которую легко найти на сайте каждого банка, а консолидированный отчет по банковской системе висит на сайте НБУ. Конечно, основываясь на данных, зафиксированных на определенную дату, мы не сможем точно вычислить специализированные сберегательные банки. Ведь доля в 50% должна держаться непрерывно на протяжении 30 календарных дней. Однако выявить финучреждения, которые близки к этому статусу или потенциально могут им обладать, – вполне реально.
Всего на 01.07.2013 (дата составления отчета за II квартал 2013 года) мы насчитали 52 банка, у которых доля средств физлиц в пассивах превышает 50%. Еще 27 банков находятся в пограничной зоне – доля вкладов населения в пассивах превышает 45%.

Мы отобрали из числа приграничных те 19 банков, которые на указанную дату имели в своем портфеле более 1 млрд. грн. А также включили в список два банка, испытывающих затруднения с выплатами – «Даниэль» и Захидинкомбанк – для сравнения. Объем вкладов физлиц у этих банков невелик – 0,5 и 0,3 млрд. грн., соответственно. Но они также могут иметь статус сберегательных, так как доля средств населения в пассивах у них превышает 50%.
Согласно постановлению НБУ №368 «Об утверждении Инструкции о порядке регулирования банковской деятельности», к специализированым сберегательным банкам применяются более жесткие экономические нормативы (см. таблицу). Как сказано в постановлении, «в связи с концентрацией рисков».
Норматив H3-1, отношение регулятивного капитала к пассивам банка, о котором много говорили в начале 2013 года, Нацбанк так и не сделал обязательным к исполнению. То есть методику его расчета приняли, но выполнения этого норматива пока не требуют.

К сожалению, информация о выполнении банками всех экономических нормативов не является публичной. Например, данные о нормативе мгновенной ликвидности (H4) не найти в банковской отчетности, а рассчитать его самостоятельно, основываясь на открытых данных, также невозможно. Зато проверить, как потенциально сберегательные банки выполняют остальные три норматива, нам удалось. Результат неутешительный – всего 5 банков из нашей выборки соблюдают установленные регулятором ограничения по максимальному размеру кредитного риска на одного контрагента. А вот по работе с инсайдерами почти все банки работают в рамках законодательства. Всего пять банков не выполняют ограничения НБУ по доле кредитов и гарантий предоставленных одному инсайдеру. Но, повторимся, фактическим нарушением требований регулятора это становится лишь в том случае, если банку, действительно, присвоен статус сберегательного.

Пока банки всеми силами стараются избегать получения статуса «сберегательного». Иначе как объяснить тот факт, что из более 50 приграничных банков в статусе сберегательных оказалось всего 8? Собственно, ускользать несложно – достаточно размыть долю депозитов физлиц, например, разместив ненадолго вклады юрлиц на короткий период (нескольких дней достаточно) и т. д.