В конце января текущего года представители Ассоциации защиты прав вкладчиков на встрече с постоянным представителем МВФ в Украине Максом Альтером сделали громкое заявление о том, что за последние 4 месяца обанкротилось 3 банка – "БазисБанк", "ЭрдеБанк" и "Таврика". И на грани банкротства ещё 10 банков, по словам членов Ассоциации. Пугающие прогнозы для неосведомленного человека.

Сайт Национального банка Украины (НБУ) выдает другую информацию. Первые две финансовые структуры значатся в списке банков, находящихся в состоянии ликвидации. В последнем введена временная администрация (еще не банкрот).

Что же на самом деле происходит: сплошные банкротства или же игра слов для отпугивания вкладчиков и нагнетания нервозной обстановки вокруг банков?

Проблемный не значит банкрот

Проблемный банк - еще не банкрот. Вначале в таком банке НБУ вводит временную администрацию для того, чтобы наладить его работу (максимальный срок для этого - полтора года). В случае если банку не удается решить проблемы в отведенный период, то он лишается лицензии и вступает в процесс ликвидации. Ликвидатор проводит работу по инвентаризации активов и пассивов банка-банкрота, через список заемщиков и вкладчиков. На протяжении 20 дней эти списки должны поступить в Фонд гарантирования вкладов, который передает своему банку-агенту полномочия рассчитаться с вкладчиками.

Что касается заемщиков, то ликвидатор может потребовать досрочного погашения займа, что довольно часто проблематично. Поэтому кредитный портфель такого банка передается другому финучреждению, которому заемщик и будет продолжать погашать кредит.

Бывает и так, что уже ликвидированный банк (банкрот) пытаются реанимировать спустя годы или же завершить погашение задолженности.

Вспомним историю банка "Украина" - крупнейшего в истории страны банкротства.

Созданный в 1990 году в основном на базе учреждений советского "Агропромбанка", банк считался одним из самых больших по количеству акционеров и филиалов до 1998 года, когда у него начались финансовые трудности. В 2001 году банк Украина объявили банкротом. В деловых СМИ упоминалось о возможной причастности к развалу банка и экс-президента Виктора Ющенко.

И вот, наследие прошлого всплыло в начале этого года в виде сообщения НБУ. Итак, финансовый регулятор страны намерен до 1 апреля текущего года провести конкурс для юридических лиц и банков, которые примут в управление непроданные активы банка, для продолжения процедуры его ликвидации и погашения задолженности перед кредиторами за счет полученных активов. Пока же ликвидатором банка "Украина" является компания "Торнадо".

Хочется упомянуть о заявлениях по поводу банкротства банка "Таврика", которые в декабре прошлого года заполонили многие СМИ. На 1 октября 2012 года активы банка составляли 4,914 млрд грн. НБУ 20 декабря отнесло его к категории неплатежеспособных, после чего Фонд гарантирования вкладов ввел в нем временную администрацию (с 21 декабря 2012 года по 20 марта 2013 года). Но банк-то еще не означает банкротство.

И все же: как много в Украине было банков-банкротов за последние 10 лет?

"По данным НБУ, за последние 10 лет из государственного реестра было исключено 67 банков, по которым была завершена процедура ликвидации (еще 10 учреждений было ликвидировано в результате реорганизации), - рассказала "Обозревателю" эксперт Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Диляра Мустафаева. - В настоящее время на стадии ликвидации находятся 23 учреждения - из-за ухудшения финансовых показателей. По двум решение было принято в 2012 году; по одному – в текущем году; 3 банка ликвидируются с 2009 года; 9 – с 2010 года, и лишь 1 – с 2000-го" (это "Градобанк" - прим. ред.).

Все эти данные, по словам эксперта, говорят о том, что финансовый кризис все же коснулся банковской системы страны: решения о ликвидации большинства банков были приняты после неудачных попыток их реанимировать с помощью временного администрирования.

"К тому же, на платежеспособность большинства ликвидируемых банков ключевое влияние оказало снижение уровня доверия со стороны частного сектора (2008-2009 годы), - говорит Мустафаева. - Некоторые учреждения удалось сохранить за счет поиска достаточно сильных инвесторов ("Проминвестбанк", "Национальный кредит", "Надрабанк", "Захидинкомбанк"; "Киев", "Родовид" и "Укргазбанк" были национализированы).

Крупнейшие крушения

По мнению некоторых экспертов, самыми крупными банковскими крушениями за последнее 10 лет можно назвать проблемы "Проминвестбанка", "Родовидбанка" и "Надра банка". Эти банки не ушли из финансового рынка, но они пережили период временной администрации и даже ликвидации.

"Проминвестбанк" (ПИБ), созданный в 1992 году, стал первой жертвой кризиса ликвидности, совпавшего с информационной рейдерской атакой на банк в 2008 году. В СМИ в то время появлялись сообщения о том, что финансовое положение этого финучреждения шаткое, а его руководство может вывести активы за границу, что приведет к краху. Тысячи вкладчиков в панике забирали свои сбережения из банка. В результате Нацбанк в сентябре открыл банку годовую кредитную линию в размере 5 млрд грн, ввел в октябре временную администрацию и наложил мораторий на выдачу вкладов.

Среди банкиров появились опасения, что банкротство ПИБ может спровоцировать банкротства других банков. Но волнения оказались напрасными. В конце 2008-го и начале 2009-го российский "Внешэкономбанк" купил ПИБ (75% акций), после чего его положение стало улучшаться. Так, на 1 июля 2010-го активы ПИБ выросли до 28,680 млрд. грн. К концу третьего квартала 2012 года ПИБ с корпоративным портфелем 30,6 млрд грн пропустил вперед лишь "ПриватБанк", "Ощадбанк" и "Укрэксимбанк". В определенных кругах считают, что Россия использует ПИБ для своей экспансии на постсоветском пространстве.

Следующий банк - "Родовид", учрежденный в 2004 году на базе "Перкомбанка", пережил временную администрацию с дальнейшей рекапитализацией. "Родовид" - один из первых, потерпевший крушение в кризисное время. Весной 2009 года банкоматы, принадлежащие банку, перестали выдавать деньги, а вкладчикам банка не выдавали депозиты. В марте НБУ ввел здесь временную администрацию на год и установил мораторий на требования кредиторов до 15 сентября 2009 года, с дальнейшим продлением на месяц.17 июля того же года банк был рекапитализирован на 8,4 млрд грн (главный акционер - Минфин Украины), из них 5,6 млрд грн предназначались для выплаты вкладов физических лиц ликвидируемого "Укрпромбанка".

После перевода средств вкладчиков "Родовида" в "Ощадбанк", последний вернул "родовидовским" вкладчикам более 3,6 млрд грн. Но на этом история "Родовида" не закончилась. 15 июня 2012 года он получил лицензию санационного банка №1, который, как предполагается, будет иметь дело с неработающими активами проблемных банков. Кстати, активы банка на конец 2011 года составили 9,012 млрд грн.

Банк "Надра", созданный в 1993 году, в 2009 году пополнил список ненадежных, чему способствовали интриги со сменой руководства, с выводом активов за пределы страны. Кроме того, осенью 2009 года в государственный розыск был объявлен бывший глава правления банка Игорь Гиленко. На фоне всех этих перипетий НБУ ввел в банке временную администрацию, рефинансировав его на 7 млрд грн. В июле 2011 года австрийская компания Centragas Holding AG, подконтрольная бизнесмену Дмитрию Фирташу, купила "Надра" (почти 90% акций). Активы банка в сентябре 2012 года составили 25,3 млрд грн. Из достоверных источников известно, что кредиты "Надра" идут на покупку облгазов компаниями Фирташа. А недавно телеканал "Интер" (на 100% принадлежащий Фирташу) заявил, что возьмет в банке "Надра" кредит на 735 млн грн.

Спасание утопающих

Говоря о настоящем и будущем банков Украины, экс-правительственный секретарь КМУ, советник главы правления "ПриватБанка" Виктор Лисицкий отметил, что в целом банковская система дает положительную динамику, но темпы ее роста незначительно замедлились. По данным НБУ, объем общих активов банков за 2012 год вырос на 56 млрд грн - до 1,3 трлн. грн, напомнил эксперт.

Не все так плохо на банковском рынке, подтверждают данные нашей таблицы, составленной на основе показателей НБУ в разные периоды. Количество банков в Госреестре 2013 года незначительно уменьшилось по сравнению с 2003 годом. Все банки, работающие на рынке в 2013 году, имеют банковскую лицензию, чего не наблюдалось в 2003 году. Да и в стадии ликвидации в 2003-м, как и в 2013-м, наблюдается практически одинаковое количество финансовых структур.

По мнению Мустафаевой, маловероятно, что в ближайшие годы мы будем наблюдать массовое банкротство банковских учреждений, хотя есть несколько банков, которым действительно трудно нормально функционировать в нынешних условиях (не хватает запаса ликвидности; нет возможности наращивать капитал).

"Многое будет зависеть от политики НБУ – будет ли он поддерживать банковский сектор ликвидностью, - сказал "Обозревателю" эксперт. - Сейчас неплохое время для инвесторов, которые собираются наращивать банковский бизнес в нашей стране. Не секрет, что на продажу выставлен ряд банков с иностранным капиталом, да и мультипликатор капитала уже гораздо ниже, чем был в 2004-2007 годах. Некоторые отечественные инвесторы приобретают и готовы приобретать дешевые банковские активы в расчете на повышение их стоимости в дальнейшем".

Количество банков на нашем рынке будет зависеть от многих факторов: дополнительных потребностей банков в капитале, состояния экономики и операционной среды, возможностей и заинтересованности их собственников, заметила Мустафаева.

"Основные тенденции развития наметились с 2009 года, и вероятно, будут продолжаться в будущем: небольшие финансово-промышленные группы пытаются обезопасить активы за счет их концентрации в собственных банках; иностранные учреждения по ряду причин постепенно теряют интерес к нашей стране; собственники уже работающих в Украине банков (или крупных групп) готовы по низкой стоимости покупать банки иностранных учреждений. Вероятно, несколько банковских активов одних и тех же собственников будут постепенно консолидироваться с целью повышения уровня корпоративного управления и инвестиционной привлекательности банков", - сказала эксперт.

Управляющий партнер компании "Финансовая студия", эксперт по кредитным рискам Ассоциации ЕМА Евгений Невмержицкий считает, что вопрос банкротств банков в Украине беспокоит больше самих собственников и работников банков, так как на сегодняшний день клиенты, например по депозитам, защищены не только Фондом гарантирования вкладов, но и набирающими оборотами цивилизованными формами решения таких вопросов.

"Я имею ввиду покупку портфелей и самих банков, - сказал эксперт "Обозревателю".- Если банк "не справился с управленим" и оказался на грани банкротства, то его лицензия и клиентская база имеют свою стоимость, которая может быть соизмерима с величиной финансовых проблем".

По его словам, продолжение тенденции, направленная на банковские слияния - это естественный и полезный как для банков, так и для их клиентов тренд, увеличивающий стабильность банковской системы.

"Также хочу отметить рост требований клиентов к банковскому обслуживанию, – подытожил Невмержицкий. - Банки с низким качеством обслуживания, каких, к сожалению, в Украине много, будут уходить с рынка. Но эти банки есть кому приобретать. Поэтому, на мой взгляд, на сегодняшний день в Украине идеальные условия для развития банковского бизнеса для профессионалов, что постоянно подтверждается на практике".

ua-banker