Некоторые страховые компании уже заявили о готовности продавать страховые полисы от гриппа. Но смею вас заверить, это всего лишь маркетинговый ход, а не бизнес.

Наш рынок это уже не раз проходил. К примеру, в начале года компания «Страховые традиции» предлагала страховать риски невозврата депозита банком под 1,5%-2,0%. Тариф нереально низкий, но предложение было заманчивым, потому что тогда люди массово не могли забрать свои депозиты. А компания, пользуясь паническими настроениями населения, планировала пополнить свои оборотные средства. Впрочем, ей этот удачный маркетинговый ход не помог (в августе компанию лишили лицензии. — «ДЕЛО»).

Поэтому я думаю, что сборы по медицинскому страхованию не увеличатся из-за гриппа. Не будут люди сейчас массово страховаться, и денежные потоки не потекут в кассы страховых компаний. Даже наоборот — увеличится убыточность по этому виду страхования.

В данном случае вступает в силу так называемая ситуация катастрофических рисков. То есть во время таких катастрофических событий (как, к примеру, нынешняя эпидемия) люди не столько страхуются, сколько обращаются за выплатами. Посмотрите, разве заемщик страхует свой автомобиль после окончательной выплаты кредита? Нет! И даже в период выплаты кредита старается приобрести страховку подешевле или же вообще не страховаться, хотя знает, что его авто точно так же может попасть в ДТП, как и другие. Но надеется на «авось». Так и с гриппом. Люди считают, что если купить антибиотики, то страховка не понадобится. Зато при малейшем ухудшении самочувствия (раньше бы и внимания не обратили) бегут в больницу. А страховщикам приходится платить. Поэтому многие компании, специализирующиеся на медицинском страховании, но не сформировавшие достаточных резервов, из-за пандемии попадут в «халепу». Ведь в страховании и пере-страховании актуарии должны обязательно рассчитывать такие резервы, чтобы их хватило даже в случае массовых выплат. А этого правила не все компании придерживались.

Поэтому, возможно, для ряда компаний нынешняя ситуация станет «летальной».

С другой стороны, эпидемия гриппа таким образом выявит «больных» и среди страховщиков, ведь этот бизнес строится именно на серьезном подходе к оценке будущих рисков, которые берет на себя страховая компания. А если она была не в состоянии предусмотреть подобное развитие событий, значит, ей либо срочно нужно менять подходы к делу, либо уходить с рынка.

Например, в результате природных катаклизмов в США в 2004 году, когда в течение года было несколько десятков ураганов, штормов (одним из которых был ураган «Катрина»), разорились несколько страховых компаний в Калифорнии.

Ибрагим ГАБИДУЛИН, президент страхового брокера «Дедал»

Инф. delo