Высокая стоимость страхового полиса, проблемный государственный медицинский сектор и низкий уровень страховой культуры украинцев — основные факторы, сдерживающие развитие добровольного медицинского страхования

Я застрахована по программе добровольного медицинского страхования (ДМС) в страховой компании ”Алькона”. В связи с болезнью вынуждена была лечь в больницу. Однако на мою просьбу о выписке счета за услуги, который должна была оплатить моя страховая компания, другая страховая компания там же, в больнице, выписала мне полис ДМС ”На случай неправильного диагноза”, — рассказала «Эксперту» жительница Запоья Татьяна Михальчик. — То есть расходы на обследование мне теперь никто не оплатит, поскольку я сама якобы добровольно застраховалась. Интересно, что при сдаче каждого анализа крови мне также выписывали полисы добровольного медицинского страхования, которые я оплачивала». Подобных схем, не имеющих ничего общего со страхованием, немало. Ясно, что доходы от продажи таких добровольно-принудительных полисов делятся между страховой компанией (СК), местными властями и руководством больниц. Прошедшие через такое страхование люди убеждены в коррупционности и бесполезности ДМС. А ведь на самом деле медицинское страхование предполагает не покупку полиса по факту болезни прямо в клинике, а, наоборот, суть ДМС — в страховании на случай болезни, то есть до наступления страхового случая.

Полис — не панацея

Тратить деньги на лечение и страховку — вещи принципиально разные. В первом случае клиент платит непосредственно за оказание медицинской помощи, во втором — за эффективное обслуживание страховой компанией, если человек все-таки заболеет. Страховщики предлагают оформить полис добровольного медицинского страхования юридическим лицам и дееспособным физическим лицам.

У отечественных страховых компаний есть свой стандартный набор программ ДМС, и страхователь вправе выбрать устраивающую его программу или комплекс программ. Обычно страховщики предлагают такие программы: амбулаторная, стационарная, неотложная и стоматологическая помощь. Можно приобрести полис ДМС как по каждой из программ в отдельности, так и полис, объединяющий все эти программы. Кроме того, страховщики предлагают программу доставки и оплаты медикаментов.

Наивно полагать, что полис — панацея на все случаи жизни, и страховщик оплатит любые медицинские расходы, связанные с пожеланиями застрахованного. В договоре страхования четко оговариваются обстоятельства, при возникновении которых страховая компания не берет на себя оплату медицинских расходов. Страховщик не заключает договоры медицинского страхования или делает их чрезмерно дорогими в отношении лиц, которые являются ВИЧ-инфицированными, имеют злокачественные новообразования, в том числе онкогематологические, являются инвалидами первой или второй групп, госпитализированы, имеют тяжелые заболевания эндокринной системы. Ни одна украинская страховая компания не оплатит расходы, связанные с лечением изма, мании, психических заболеваний. Общий список ограничений довольно широк, и у каждой компании он свой. Для того чтобы оградить себя от нежелательных, так называемых проблемных (или больных), клиентов, до заключения договора страхования потенциальным застрахованным предлагают заполнить анкету о состоянии здоровья или пройти медицинское обследование. На основе полученных данных страховщик принимает решение о заключении договора страхования и стоимости полиса.

Стандартный полис медстрахования оформляется на год. Каждая страховая компания имеет заключенные договоры по обслуживанию своих клиентов практически со всеми частными лечебными учреждениями Украины, а также с большинством государственных клиник. По словам заместителя начальника департамента медицинского страхования компании «ПРОСТО-страхование» Константина Драча, стоимость услуг страховой компании зависит от конкретного перечня медицинских услуг в составе программы страхования, количества застрахованных лиц, уровня медицинских учреждений, которые будут обслуживать клиентов.

Стоимость комплексной программы ДМС в отечественных страховых компаниях варьируется от 400 до 2 тыс. долларов в год. Некоторые компании предлагают ДМС подешевле — по 100–300 долларов. Однако дешевизна обусловливает множество ограничений: по большому счету, расходы на медпомощь страховщик оплатит, только если клиент был максимально близок к смерти… Константин Драч отмечает, что стоимость полиса ДМС ежегодно увеличивается: в 2005 году она возросла на 15% — это связано с ростом цен на медицинские услуги. Обычно застрахованных непосредственно обслуживают либо диспетчерский центр при страховой компании (так работают «Инкомстрах», «ИФД-КапиталЪ»), либо ассистанские компании, услугами которых пользуются почти все работающие по ДМС страховые компании. Ассистансом в Украине занимаются всего несколько фирм — самая крупная доля этого рынка принадлежит компаниям CORIS Ukraine, «Альфа-Ассистанс» и L.I.C.–Assistance.

Больные страхуются по отдельности

Большая часть застрахованных по программам ДМС — сотрудники крупных компаний. Страховщики отмечают, что медицинское страхование пользуется спросом у иностранных компаний — это проявление западного менталитета. По словам первого заместителя председателя правления компании «Инкомстрах» Виктора Дольника, менеджеры западных компаний всегда обеспечивают медстрахованием своих сотрудников. К тому же страховым компаниям гораздо удобнее работать с юридическим лицом. Благодаря заключению одного договора с юрлицом у СК сразу появляется минимум тридцать застрахованных. И хотя далеко не каждая фирма или компания в Украине предлагает своим сотрудникам ДМС, их количество с каждым годом увеличивается. Председатель правления страховой компании «ПРОСТО-страхование» Павел Фурсевич отмечает, что это происходит по нескольким причинам. Экономика растет, увеличивается оборот компаний — появляются средства на формирование качественного социального пакета для сотрудников. Страхование работников зачастую связано с активной работой профсоюзов. Наконец, в условиях кадрового голода предоставление полиса ДМС является средством удержания сотрудников.

Помимо предприятий с иностранными инвестициями, которые традиционно составляют основную клиентскую базу по ДМС, все больше отечественных предприятий тратят средства на медицинское страхование своих работников. Например, в ближайшее время акционерная компания «Киевводоканал» собирается застраховать всех своих работников по программе ДМС. На предприятии отмечают, что предложение о страховании сотрудников поступило от профсоюзного комитета.

До недавнего времени сектор отдельных физлиц страховщиков практически не интересовал. Однако сейчас компании отмечают повышенный интерес к программам ДМС со стороны потенциальных клиентов-физлиц, поэтому формируют специальные предложения для населения. Хотя доля клиентов-физлиц в портфелях договоров по ДМС не превышает 10%, страховщики отмечают уверенный рост этого клиентского сегмента.

Заместитель директора департамента личного страхования страховой компании «PZU Украина» Константин Шусторович считает, что при медицинском страховании физических лиц присутствует значительный компонент антиселекции, то есть страховаться готовы только заведомо больные люди, которые от страховки однозначно выают. Из-за этого страховщики предлагают физлицам более высокую стоимость страховки, в результате спрос среди населения остается невысоким. «Рынок физлиц очень сложный. Это абсолютно рисковый сегмент. Потому что изначально мотивированными клиентами являются заведомо больные люди, и главный принцип работы страховщиков — вероятность события — нивелируется», — поделился с «Экспертом» Павел Фурсевич.

Для того чтобы минимизировать риски при работе с сегментом физлиц, компании применяют различные стратегии. Например, СК «Инкомстрах» не заключает договор страхования с одним физическим лицом, а только если полис приобретает вся семья. При корпоративном страховании за счет работодателя сотрудникам также предлагают самостоятельно застраховать ов их семей, но по более низкой стоимости, то есть на условиях корпорации. Все это ведет к притоку физических лиц в портфель компании, а следовательно, к минимизации рисков — чем больше людей застраховано, тем больше премий и меньше риск убытков.

Однако страховщики не ожидают бурного роста сегмента физлиц. Говорят, не созрел клиент. По мнению экспертов, отсутствие большого спроса на ДМС у физических лиц объясняется неготовностью населения тратить деньги на страхование и здоровье — сказывается стереотип бесплатной медицины и отсутствие стоимостного выражения состояния здоровья. Более того, многие граждане Украины, у которых есть свободные денежные средства, даже не догадываются о том, что такое ДМС, и поэтому тратят деньги на нечто более материальное: автомобиль, жилье, технику.

Рынок будет расти

Оформить полис добровольного медицинского страхования сейчас в Украине предлагают более сотни страховых компаний, но по-настоящему заинтересованы в этом виде страхования и делают на него ставку только около двадцати. Среди компаний-лидеров на рынке услуг ДМС — «ПРОСТО-страхование», «ИНГО-Украина», «ИФД-КапиталЪ Страхование», «АСКА», «Инкомстрах», «PZU Украина», «Алькона», «Оранта» и «Кредо-Классик». Развитию добровольного медицинского страхования в Украине препятствует проблемный государственный медицинский сектор. «В государственных учреждениях, если вы лечитесь в частном порядке, то даете взятку. Как юрлицо мы платим госучреждению, а врачу никто не доплачивает, и ему все равно. Клиент рассчитывает, что он застрахован и никаких дополнительных расходов не будет», — рассказал «Эксперту» Виктор Дольник. Поэтому каждая страховая компания изобретает свои методы обеспечения качественного лечения клиента в госклиниках. «У нас есть договоры с ведущими врачами, которые по нашему звонку готовы приехать, и мы платим врачу за каждую услугу», — говорит Дольник. Константин Драч считает, что сегодня необходимо реформировать всю систему взаимоотношений между государственными клиниками и страховыми компаниями. «В государственном секторе иногда возникают сложности при формировании цен на медицинские услуги, а некоторые клиники вообще отказываются сотрудничать со страховщиками», — отмечает он.

В Украине на охрану здоровья каждого гражданина выделяется около 200 гривен в год, это менее 2,5% ВВП. По мнению представителей Министерства здравоохранения, помочь государственному медицинскому сектору могло бы введение общеобязательного государственного медицинского страхования (ОГМС). По словам министра здравоохранения Юрия Поляченко, закон об ОГМС примут не раньше 2007 года. Новый вид обязательного страхования будет введен в течение трех лет. Предполагается, что при ОГМС налоговая нагрузка на фонд оплаты труда для работодателей увеличится минимум на 3,5 процентных пункта. Средства будут стекаться в новый государственный фонд медицинского страхования, а затем распределяться по медицинским учреждениям. Первоначально источниками наполнения фонда послужат средства самостоятельно занятых лиц, работодателей, госбюджета, местных бюджетов, фонда социального страхования и пенсионного фонда.

Однако страховщики предложили свой законопроект «Об обязательном медицинском страховании», где предусмотрено участие в системе ОГМС страховых компаний. Они уверены, что на первом этапе необходимо ввести добровольное медицинское страхование для работающей части населения и таким образом создать условия для работы медучреждений государственной и коммунальной собственности как субъектов, имеющих право получать финансирование из различных источников и самостоятельно ими распоряжаться. На втором этапе должен быть принят закон об ОГМС и сформирована инфраструктура для проведения добровольного и обязательного медицинского страхования. Третий — предполагает охват системой обязательного медицинского страхования всех категорий населения, включая безработных, детей и пенсионеров. В Минздраве считают, что страховые компании прежде всего заинтересованы в прибыли, которая может быть получена, если они будут участвовать в системе ОГМС. Страховщики уверены, что только СК может быть профессиональным посредником между пациентом и продавцом услуг — медициной. В Минздраве настаивают на том, что новый фонд сам должен контролировать госучреждения на предмет качественного обслуживания пациентов.

Павел Фурсевич отмечает, что государственный проект закона об ОГМС похож на проект пенсионной или судебной реформы: «Он очень сложный и в части быстрого и эффективного введения бесперспективный. Вероятнее всего, ОГМС должно вводиться экспериментальным путем, его надо апробировать, вроде испытательного макета на “стенде”. В краткосрочной перспективе, а это десять-пятнадцать лет при нынешнем состоянии отрасли и возможностей государства, главная задача ОГМС — обеспечить минимальные доступные медицинские услуги. Прежде всего через призму системы семейных врачей. А все остальное — это задача ДМС».

Сегодня и чиновники, и страховщики согласны в одном: отечественная система здравоохранения не готова к введению обязательного медстрахования. А значит, пока мало-помалу будет развиваться только добровольное. Судя по данным операторов, объем рынка ДМС в Украине уже достиг 200 млн гривен. Рынок будет расти хотя бы по той причине, что в соседней России его объем уже составляет около миллиарда долларов. Эксперты отмечают, что быстрый рост сегмента добровольного медицинского страхования возможен лишь в случае разрешения предприятиям относить расходы на ДМС к валовым расходам, как это происходит при страховании жизни. Однако в любом случае страховая медицина будет работать без сбоев лишь тогда, когда изменится ситуация в здравоохранении и у граждан появится уверенность в получении квалифицированной и своевременной помощи.

Наталия Богута, Эксперт