Кредитные союзы превратились в основных кредиторов малых и средних сельхозпроизводителей

Эксперты признают, что нынешние весенние полевые работы проходят в чрезвычайно сложных условиях. Они вызваны не так погодными проблемами, сколько нарастающим экономическим кризисом, последствия которого отрицательно сказались на финансовых возможностях сельхозпроизводителей. Многие из них из-за существенного обесценивания национальной валюты, стремительного удорожания горюче-смазочных материалов, минеральных удобрений, семенного зерна, запчастей к технике вынуждены уменьшать земельные площади, которые отводятся под яровые культуры и овощи.

Но наиболее остро вопрос экономического выживания встал перед малыми и средними сельхозпроизводителями. Речь идет о фермерских и личных крестьянских хозяйствах, которые из-за отсутствия достаточного залогового имущества ограничены в доступе к банковским кредитам.

Такой поворот дел, прогнозируют аналитики, может крайне отрицательно сказаться на ситуации не только в определенных секторах аграрной экономики, в которых малый и средний бизнес занимает ведущие позиции, но и на социальном развитии сельских территорий, вызвать стремительный рост безработицы на селе.

Способны ли кредитные союзы своей кредитной политикой и финансовыми ресурсами не только смягчить существующую проблему, но и посодействовать дальнейшему развитию фермерского движения в Украине? Об этом шла речь во время недавнего заседания Национального пресс-клуба по аграрным и земельным вопросам.

Посевная подорожала

Директор Департамента финансово-кредитной политики Министерства аграрной политики и продовольствия Украины Баграт Ахиджанов признал, что нынешняя посевная для аграриев значительно подорожала. В целом на ее проведение придется потратить около 67 млрд. грн. Это более чем на 24 млрд. грн. превышает показатель прошлого года.

При этом Баграт Ахиджанов акцентирует на одной весьма важной детали. В прошлогодние затраты вошла стоимость весенних полевых работ, проводившихся в Крыму и в отдельных, ныне не контролируемых украинской властью, районах Донбасса. Поэтому, по его словам, «мы имеем в два раза подорожавшую посевную кампанию».

И это объективный процесс, поскольку, по информации представителя аграрного министерства, 75-76% затрат приходится на импортные составляющие. Это – горюче-смазочные материалы, запчасти, пестициды, гербициды, минеральные удобрения и пр. А они, как известно, привязаны к валютному курсу и, соответственно, растут в цене по мере того, как девальвирует гривна.

Ситуацию осложняют проблемы в банковском секторе. До сих пор он сталкивается с оттоком капитала. Из-за кризисных явлений и недоверия к нынешней экономической политике, приведшей к резкому удорожанию жизни, многие украинцы забирают свои депозитные вклады. А это приводит к существенному уменьшению объемов свободных средств, которые можно было бы направить на кредитование реальных секторов национальной экономики, в том числе – и аграрного.

В условиях нехватки свободных средств и высокого спроса на них сработал рыночный механизм. И в данном случае – против сельхозпроизводителей. Потому что ощутимо повысились процентные ставки на банковские займы, которые теперь практически недоступны для большинства потенциальных сельских пользователей.

И сами банки вынуждены достаточно осторожно вести себя в отношениях с сельхозпроизводителями. Они отдают преимущество тем, кто имеет достаточно залогового имущества, обрабатывает значительные площади сельхозугодий, имеет выходы на внутренние и внешние рынки. А это преимущественно агрохолдинги, мощные фермерские хозяйства. По крайней мере, как признался Баграт Ахиджанов, хозяйства, в обработке которых находится менее 500 гектаров, сегодня коммерческими банками не рассматриваются как потенциальные клиенты.

Поэтому Министерству аграрной политики и продовольствия для поддержки сельхозпроизводителей приходится запускать различные инструменты. В частности, недавно в Полтавской области начали выдавать аграрные расписки.

Баграт Ахиджанов заверил, что, несмотря на финансовые трудности, нынешний год ожидается удачным на урожай: «Мы надеемся, что он будет лучше предыдущего». Если этот прогноз сбудется, то Украину снова ожидает рекордный урожай.

Появится ли в Украине кооперативный банк?

На кредитные союзы, по информации директора департамента Нацкомфинуслуг Ларисы Мендрул, приходится лишь 10% кредитного рынка. Однако они, несмотря на такой достаточно низкий процент, играют на нем важную роль. Это объясняется близостью кредитных союзов к малым сельхозпроизводителям, ведь они преимущественно находятся в сельской местности.

Выигрышными являются и условия, на которых кредитные союзы предоставляют аграриям займы. Годовые проценты этих займов в среднем колеблются на уровне 44%, хотя в отдельных случаях этот показатель, как подтверждали участники заседания Пресс-клуба, может быть существенно ниже. Крупные кредитные учреждения, к которым относятся коммерческие банки, предоставляют займы под значительно более высокие проценты годовых.

Однако, подчеркнула Лариса Мендрул, кредитные союзы не имеют достаточного финансового ресурса, чтобы полностью обеспечить потребности малых и средних сельхозпроизводителей в кредитах. «Поэтому путь к развитию кредитной кооперации, - отметила она, - Нацкомфинуслуг видит в консолидации усилий кредитных союзов, а также в создании кооперативного банка. Это интересный опыт европейских стран, которые уже прошли этот путь. И пример «Райффайзен Банка», «Креди Агриколь Банка» доказал эффективность этой идеи».

По словам Ларисы Мендрул, Нацкомфинуслуг уже начинает соответствующую работу с Национальным банком Украины. В частности, он обращается к НБУ с просьбой уменьшить требования к уставному капиталу будущего кооперативного банка с тем, чтобы ускорить работу по его созданию.

Лариса Мендрул подчеркнула, что это направление работы является перспективным с учетом подписания Украиной Соглашения об ассоциации с Европейским Союзом. Она отметила, что ЕС «все время будет только повышать требования к кредитным учреждениям, работающим в Украине».

Проводники инвестиций

Руководитель финансового компонента Проекта USAID «АгроИнвест» Наталия Лищитович напомнила, что малые и средние сельхозпроизводители (личные крестьянские и фермерские хозяйства) занимают ведущие позиции во многих секторах аграрной экономики. В частности, на них приходится 90% выращенного картофеля, 70% овощей, 20% зерновых и пр. Чтобы удержать подобные показатели и в будущем, они уже сейчас нуждаются в кредитах, различных формах финансовой поддержки, которую должно оказывать им государство.

«Мы приветствуем такие идеи, как создание платежных агентств, создание Фонда гарантирования. Но мы спрашиваем – когда это произойдет? Завтра? Очевидно, что нет. Это произойдет в следующем году? Относительно этого есть определенные сомнения. Это произойдет через 3 года? Дай бог, чтобы так и было. А что делать крестьянину уже сейчас? Поэтому предлагаю обращать внимание не так на проблемы кредитных союзов, сколько на их возможности, которыми они располагают сейчас, с тем, чтобы максимально эффективно ими воспользоваться».

Наталия Лищитович рассказала, что к экспертам часто обращаются инвесторы. Они выказывают желание финансировать малых и средних агропроизводителей. Поэтому встает вопрос, кто должен быть проводником тех инвестиций? «Платежные агентства? Их нет. Коммерческие банки? Их отношение к малому и среднему бизнесу известно – они их обходят вниманием. И поэтому наш ответ таков – сейчас эту функцию могут выполнять исключительно кредитные союзы».

Кредитные союзы ВАКС увеличивают объемы агрокредитования

С 2011 года кредитные союзы, входящие в состав Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС), начали увеличивать объемы агрокредитования. На то время доля сельскохозяйственных кредитов в их кредитном портфеле составляла 6-8%. Сегодня, по данным президента ВАКС Виктории Волковской, этот показатель превысил 19%.

Средний размер кредита, предоставленного для ведения сельского хозяйства, в прошлом году составлял 8 тыс. грн. Но фермеры от кредитных союзов ВАКС на ведение своего хозяйства в это время получали 80-110 тыс. грн. А это уже хорошая финансовая поддержка для дальнейшего ведения бизнеса.

По словам Виктории Волковской, банк кредитует при наличии залогового имущества и желательно, чтобы его стоимость на 200-250% превышала сумму займа. Если, например, вы хотите взять кредит на 100 тыс. грн., то вам необходимо предоставить залог на 200-250 тыс. грн. Ведь в стране финансовый кризис, инфляция и поэтому банки хотят обезопасить себя от возможных финансовых рисков.

Кредитные союзы по отношению к своим клиентам демонстрируют значительно более лояльную политику. 80% своих кредитов они предоставляют под поручительство и лишь 20% - под залог. Причем в качестве залога может быть даже корова. «Я хочу посмотреть на банк, который в залог возьмет корову. Я хочу посмотреть на банк, который предоставит кредит под поручительство людей», - заметила Виктория Волковская.

Она также подчеркнула, что в отличие от банков эффективная кредитная ставка у кредитных союзов ВАКС составляла 36-37%. В прошлом году, несмотря на резкий экономический спад, она уменьшилась до 26%.

Подытоживая свое выступление, Виктория Волковская отметила, что кредитные союзы могли бы развиваться и дальше, но существуют определенные сдерживающие моменты. В частности, до сих пор они могут кредитовать фермеров как физических лиц, но не имеют права кредитовать фермерские хозяйства как юридических лиц. И это нонсенс. Долгое время он не решается на законодательном уровне. Представители госорганов заверяют, что эта проблема будет снята с повестки дня, но пока все остается без положительных изменений.

Новая клиентская база

На сегодня в Украине зарегистрировано около 40 тыс. фермерских хозяйств. Эта цифра остается неизменной в течение нескольких последних лет. Специалисты утверждают, что фермерские хозяйства в нынешнем виде, которые, по существу, являются сельхозпредприятиями с большим количеством наемных сотрудников, уже исчерпали свой ресурс, и поэтому нет смысла надеяться на их количественное увеличение.

Но количество фермерских хозяйств уже в ближайшее время может существенно вырасти, если будут законодательно созданы условия для организации фермерских хозяйств семейного типа. От существующих они будут существенно отличаться не только значительно меньшими площадями земли, которую будут обрабатывать, но и тем, что будут строиться на базе конкретных семей.

Ожидается, что таких семейных фермерских хозяйств вскоре в Украине будет 400-700 тыс. Но это произойдет после принятия Верховной Радой закона №1599 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно стимулирования создания и деятельности семейных фермерских хозяйств». Сегодня он готовится ко второму чтению.

Семейные фермы могут стать хорошей клиентской базой для кредитных союзов. Причем отношения с ними значительно упрощаются. Семейным фермерам будет позволено регистрироваться либо в качестве юридических лиц, либо – предпринимателей-физических лиц. А это значит, что никаких ограничений для предоставления им займов кредитными союзами на законодательном уровне не будет.

О заинтересованности в сотрудничестве кредитных союзов с фермерскими хозяйствами семейного типа во время заседания Пресс-клуба говорила вице-президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Людмила Кравченко. Она также коснулась вопроса о том, кто должен взять на себя валютный риск при условии, если иностранный инвестор посчитает нужным вложить свои деньги в развитие украинского сельского хозяйства. «Я думаю, что всем нам необходимо придумать механизм, который объединит усилия банковской сферы и кредитных союзов».

Предложение Людмилы Кравченко предусматривает, что в таком случае валютная инвестиция может быть расположена в банковском учреждении. Банк, по ее словам, имеет право работать с валютой. Он получает этот ресурс на депозит. И под его гарантию предоставляет кредиты, но уже в гривне, кредитным союзам.

«Кредитные союзы предоставят эти деньги конкретным людям в суммах, составляющих 10-20 тыс. грн. И затем, когда будут укрепляться наши домохозяйства, они превратятся в семейные фермы, а значит, вырастут и объемы этого кредитования», - сказала Людмила Кравченко.

Крестьян еще нужно приучить к кредитам

Количество банков, занимающихся агрокредитованием, в последнее время, по словам председателя Наблюдательного совета кредитного союза «Громада», что на Херсонщине, Ларисы Полозовой, ежегодно уменьшается. Особенно этот процесс стал очевиден осенью прошлого года. Немало банков перенаправили свои деньги из аграрного сектора в машиностроение, другие отрасли национальной экономики. «Село они в упор не видят, потому растет роль кредитных союзов как учреждений, способных финансово поддержать малых и средних сельхозпроизводителей».

Председатель правления львовского кредитного союза «Анисия» Владимир Сидоровский выразил сомнение относительно целесообразности поспешного создания кооперативного банка. «Есть мировой опыт, а есть эволюция, - пояснил он. – Можно сделать кооперативный банк, и он будет эффективным, но система «Райффайзен» к этому шла 150 лет. Нам нужно, чтобы мы сделали этот кооперативный банк, но перед тем нужно сделать крепкими и кредитные союзы. Нужно отмежевать полову от зерна. Сегодня кредитные союзы, объединенные в национальные ассоциации, являются классическими. Но есть немало и таких, которые бродят на рынке как пирамидальные учреждения, обманывают людей и создают нам отрицательный имидж».

Председатель правления кредитного союза «Харьковская касса взаимопомощи» Ольга Сметана напомнила присутствующим, что украинские крестьяне ментально не привыкли работать с займами. У них не было потребности в этом в условиях плановой экономики, поэтому не имеют и соответствующей практики. Как следствие – они сторонятся их и поныне, когда уже заработал рынок.

Еще одно обстоятельство обостряет существующую проблему. Оно касается излишней закредитованности сельхозпроизводителей. Многие из них ранее взяли займы в банках и теперь не могут их вернуть. В результате их имущество арестовано, они имеют плохую кредитную историю.  Значит, не могут взять новые кредиты. А их печальный опыт влияет на мировоззрение односельчан, которые и дальше продолжают обходить кредитные учреждения. Поэтому, отметила Ольга Сметана, задача кредитных союзов заключается не только в финансовой поддержке сельхозпроизводителей, но и в экономическом просвещении крестьян. Для этого необходимо проводить различные тренинги, лекции, встречи, привлекать их участников к подготовке бизнес-планов и пр.

Председатель правления кредитного союза «Святой Мартин» Юрий Тягур представляет Закарпатскую область. Она относится к числу малоземельных и в то же время густонаселенных в Украине. Преимущественно ее жители проживают в сельской местности. Многие из них из-за нехватки работы ездят на заработки в европейские страны. Поэтому встает вопрос – как удержать закарпатцев дома, чтобы они работали не на чужую, а на отечественную экономику?

Юрий Тягур на поставленный вопрос дает такой ответ – в селах крайне необходимо развивать бизнес, в том числе, и сельскохозяйственный. Когда люди увидят выгоду от собственного дела, то будут держаться его, своего села, своей страны. Но это возможно в случае, если этот бизнес будет иметь постоянную кредитную подпитку. Поэтому роль кредитных союзов в этом деле, выходящем за пределы сугубо экономического, остается весьма важной.

Юрий Тягур напомнил, что в большинстве кредитные союзы кредитуют на условиях поручительства. И в этом смысле «Святой Мартин» не составляет исключения. Таким образом, формируется община, ведь ее члены чувствуют ответственность друг перед другом.

Наконец, кредитные союзы финансово поддерживают инициативных людей, значит, дают толчок к экономическому развитию сельских территорий. Чтобы убедиться в этом, отметил Юрий Тягур, достаточно побывать во многих селах Иршавского, Виноградовского и Хустского районов. «Здесь люди занимаются выращиванием ранних овощей. Вся долина застлана пленкой. В этих селах нет пьяниц. Людям не до водки – они заняты работой. И эти села не являются депрессивными».

Максим НАЗАРЕНКО, Национальный пресс-клуб по аграрным и земельным вопросам