Как банкроты на Западе избавляются от долгов

Несостоятельные должники могут распродать имущество или отложить выплату долга. У обоих способов есть и плюсы, и минусы.

За всю финансовую историю человечества придумано лишь два способа разобраться с банкротами. Один – продать имущество должника и поделить выручку между кредиторами. Способ относительно быстрый и надежный, но не самый эффективный. Другой – попробовать договориться с должником и позволить ему оттянуть выплату долга.

Разработчики российского законопроекта о реструктуризации долгов физических лиц называют второй вариант "реабилитационным": он позволяет добросовестному должнику начать все сначала.

Банкиры и другие кредиторы воспринимают эту процедуру однозначно: что благо для должника, – то во вред кредитору. Но, если судить по опыту многих западных стран, кредиторы могут в ходе такой "реабилитации" получить гораздо больше, чем на распродаже имущества. Хотя для этого надо доверять и самому должнику, и его здоровью, и правоохранительной системе, которая в случае чего вмешается и призовет неплательщика к ответственности.

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, и "льготная" процедура реабилитации, хотя и востребована среди должников, по популярности еще далеко не обогнала традиционный вариант.

Договариваться - популярно
В Британии у задолжавших граждан есть несколько вариантов договориться с кредиторами. Самый распространенный – так называемое "индивидуальное добровольное соглашение" (IVA), или утвержденный судом план выплаты долга. Чтобы этим воспользоваться, должнику следует найти управляющего (обычно юриста или бухгалтера) и договориться с ним об оплате услуг. Управляющий – примерно так же, как и при традиционной процедуре банкротства, – координирует договоренности с кредиторами и затем следит за выплатой долга. Имущество должника он не конфискует, а если и продает, то только ту часть, о которой все участники договорились.

Процедуры соглашения с кредиторами есть и во многих других странах, но британская – едва ли не самая либеральная. В Штатах, например, эти правила распространяются только на долги до 336 000 долларов (до 1 млн долларов, если речь идет о кредитах под залог имущества), а в Канаде, где процедура называется consumer proposal, – до 250 000 долларов.

Для британцев ограничений нет ни по сумме, ни по времени: в США реструктурировать долг нужно в течение 3-5 лет, в Германии – в пределах 7 лет, а в Британии – как договоришься с кредиторами.

Даже заключить соглашение в Британии можно в любой момент – как до признания человека банкротом, так и после (правда, во втором случае меньше гибкости при определении выплат). Главное, чтобы вы не проходили через эту процедуру в последний год. В Германии, напротив, процесс банкротства рассматривается как поэтапная деятельность: вначале должник должен попробовать договориться с кредиторами во внесудебном порядке, потом при поддержке суда, а если это не получается, то начинается стандартная процедура банкротства.

Процедура реструктуризации налагает определенные ограничения. Чтобы договариваться, должнику нужен некий свободный доход, который он может регулярно направлять на выплату долга. Как правило, соглашение рассчитывается так, чтобы кредиторы получили больше, чем при простой распродаже имущества. Факт такого соглашения, как и факт банкротства, должен отражаться в кредитной истории (в Британии – 6 лет, в США – 10 лет). В Австралии человек, заключивший соглашение, навсегда попадает в государственную базу данных.

Есть и определенные ограничения на деловую активность. Американец, признанный банкротом по этой процедуре (глава 13 закона о банкротстве), не может брать кредиты без согласия суда.

В Австралии без санкции суда должникам запрещается руководить бизнесом.

Британцы и тут всех опередили: должник может брать кредиты или руководить компаниями (хотя кредиторы по соглашению могут это и запретить).

Реструктуризация долгов – популярная процедура. За последние десять лет в Британии число желающих воспользоваться ею выросло в 5 с лишним раз, и порядка 40% процедур несостоятельности проводятся по этим схемам, а в Штатах – около трети.

Способ снять стресс
Если в Британии и странах с родственной правовой культурой реструктуризация – в порядке вещей, во многих государствах такой процедуры нет вовсе. В Швейцарии, например, предусмотрен лишь короткий мораторий на то, чтобы договориться с кредиторами в досудебном порядке. Если договориться не выходит, то дальше начинаются обычные процедуры с отчуждением имущества.

Но и в странах вроде Британии или Австралии реструктуризация, при всех ее плюсах, подходит не всем. Самое главное – не у всех хватает постоянного дохода, чтобы стабильно выплачивать долг. К тому же многие хотят любой ценой снять "кредитный" стресс, а в случае реструктуризации он только затягивается.

Поэтому часто должники готовы пойти и на распродажу имущества, лишь бы их долг списали в относительно короткие сроки.

Стандартная процедура банкротства может быть начата даже при небольших суммах долга: в Британии – 750 фунтов, в Канаде – 1000 долларов. В большинстве случаев состояние банкротства длится 1 – 3 года. Небогатым семьям в Канаде, в первый раз попавшим в такую передрягу, долг могут списать уже через 9 месяцев, а более обеспеченным и уже проходившим процедуру банкротства – в течение 3 лет.

В течение этого времени на должника накладываются и те ограничения, которые применяются в случае реструктуризации долга, и дополнительные.

В Австралии часть информации о финансовом положении банкрота становится ой, а управляющий может потребовать от банкрота сдать свой паспорт или не выезжать за границу без его разрешения. В Британии такой должник уже не может руководить бизнесом, а при получении кредитов на сумму больше 500 фунтов должен предупреждать о своем банкротстве.

Банкротство для бедных
долларОчевидный минус стандартного банкротства – невозможность сохранить имущество, кроме самого необходимого. В Британии продаже подлежит все, кроме бытовых мелочей, в том числе и жилье, в Канаде же это зависит от провинции (в разных регионах разные законы). В США список исключений также зависит от штата, но как правило, недвижимость если и исключается из распродаваемого имущества, то лишь до определенной суммы (примерно 2000 – 20 000 долларов).

А ведь при этом кредиторы могут потребовать, чтобы должник еще и отчислял им часть зарплаты. Скажем, в Австралии банкроту приходится отчислять в счет долга все сверх определенного уровня зарплаты, пока кредит не будет выплачен.

В Британии, впрочем, есть и вариант банкротства для самых бедных, который официально называется приказом о списании долгов (debt relief order). Если человек должен не больше 15 000 фунтов, не имеет жилья, его старенькая машина стоит не больше 1000 фунтов, а остальное имущество – до 300 фунтов, и к тому же располагает свободными средствами не более чем 50 фунтов в месяц (после налогов, страховки и обычных бытовых расходов), то он во внесудебном порядке может обратиться в службу по несостоятельности и попросить о списании. На 12 месяцев все его долги замораживаются, а если положение должника за это время не изменится, то списываются насовсем.

Процесс списания долгов всем хорош, кроме одного: как и в случае с обычным банкротством, эту процедуру нельзя повторять чаще, чем раз в 6 лет. Поэтому большинству граждан либеральной Британии приходится выбирать куда менее приятные варианты.

Источник: Слон

Инф. delo