Что же будет с нашими депозитами?

Украинцы по-прежнему не смогут досрочно снять свои вклады из коммерческих банков. Не так давно Национальный банк Украины наложил мораторий на досрочную выдачу депозитов. Теперь Глава НБУ Владимир Стельмах немного изменил формулировку запрета и заявил, что Нацбанк будет применять жесткие меры к банкам, которые досрочно возвратят вкладчикам их деньги. По словам Стельмаха, НБУ категорически запретил банкам досрочно разрывать депозитные договора, и намерен применять жесткие меры к финансовым учреждениям, которые ослушаются.

«Постановлением правления Национального банка Украины N413 от 5 декабря 2008 года (абзац 5 пункта 2) банкам запрещено осуществлять досрочное возвращение депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы», - говорится в письме НБУ руководителям коммерческих банков, текст которого размещен на официальном сайте Нацбанка.

5 декабря 2008 года Нацбанк сообщил банкам об отмене антикризисного постановление N319 от 11 октября 2008 года «О дополнительных мерах по деятельности банков», которым, в частности, был введен мораторий на досрочное изъятие депозитов, введя взамен другие ограничения и их формулировки. «Обязать банки принимать все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками», - говорилось в тексте постановления N413.

В постановлении НБУ N319 от 11 октября 2008 года запрет формулировался иначе: «Выполнять (банкам – ред.) свои обязательства по всем типам договоров по привлечению средств в любой валюте лишь в случае наступления срока завершения обязательств, независимо от категории контрагентов».

Смогут ли подобные меры помочь банкам устоять перед экономическим кризисом? И будут ли люди вкладывать деньги в банк или же предпочтут хранить кровно заработанные под подушкой? Об этом ForUm спросил у политиков и экспертов.

Директор экономических программ Центра Разумкова Василий Юрчишин заявил, что в этом году НБУ работал крайне противоречиво, доверие к Нацбанку и устойчивости гривны потеряно.

«На протяжении этого года Нацбанк систематически терял доверие из-за своей непоследовательности. Взять хотя бы валютный рынок. Сначала было сжатие валютного рынка, затем установление курса продажи не выше официального, потом банки могли брать комиссию и так далее. Но если бы вопросы, связанные с ограничением на возврат депозитов, были комплексными, я бы отнесся к этому с пониманием, хотя сам являюсь вкладчиком. Целый ряд моментов конца этого года пересекаются с ситуацией, которая была в 2004 году. Тогда тоже были введены ограничения по депозитам, кредитам, административные ограничения. Но тогда все было сделано комплексно. Поэтому паника имела ограниченный характер. Как только политическая ситуация стабилизировалась, банковская система быстро восстановилась», - отметил эксперт.

Экономист подчеркнул, что есть большой риск того, что НБУ по-прежнему не владеет ситуацией. Он отметил, что последнее постановление только повторяет предыдущее решение.

«Другое дело, если НБУ знал, что предыдущее постановление не выполнялось, почему он не следил за этим и не наказывал финансовые структуры? Я не вижу толп вкладчиков под коммерческими банками. Банки в большей-меньшей степени выполняют свои обязательства. Сейчас даже заговорили о возможных механизмах реструктуризации кредитов, которые трудно погасить гражданам. Я не склонен видеть, что доверие к коммерческим банкам упало», - заявил Юрчишин.

Научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Всеволод Степанюк считает, что заявление Стельмаха подтверждает его правовой нигилизм.

«В каждом банке есть разные формы депозитных договоров, но если в договоре предусмотрено досрочный разрыв соглашения, банки не имеют права не вернуть человеку его деньги. Фактически, Глава Нацбанка дает указания нарушать украинский закон. Если власть поменяется, Стельмах будет нести ответственность за такое качественное руководство финансовой системой. Если человек взял чужую машину, отъехал на 150 метров и оставил ее хозяину, это по закону является угоном. Невозврат чужих денег по закону является кражей. Призыв нарушать законодательство тянет на уголовную ответственность. Такие действия высших должностных лиц свидетельствуют о том, что Украина давно объявила внутренний дефолт по своим обязательствам. Если руководство Нацбанка не поменяется, то внешний дефолт наступит у нас к лету», - заявил эксперт.

Экономист отметил, что опдобная мера НБУ поможет владельцам банка сохранить свое состояние. Он подчеркнул, что рефинансирование, которое получают банки, вкладывается не в экономику, а в валюту, тем самым банки погашают свои обязательства перед другими корпоративными структурами.

«Политика Нацбанка направлена на спасение отдельных лиц в ущерб всем остальным. Что касается доверия к банкам, то если полностью не поменяется руководство Нацбанка, доверия к банкам восстановить будет невозможно. Когда руководители финансовой системы дают указание «кидать» людей, о каком доверии может идти речь? Если люди кладут деньги на депозиты, это свидетельствуют о их жадности и экономической необразованности. Заработать на депозите невозможно. Ни один банк не даст депозит выше, чем уровень инфляции в стране. Если человек не хочет держать деньги дома, ему лучше положить деньги на обычный вклад, их выдают», - подытожил Степанюк.

Экономический эксперт Евгений Николаев считает, что политику Нацбанка понять трудно.

«Тут есть противоречия. С одной стороны, если разрешить снимать деньги, все вкладчики заберут свои вклады. Ни один банк этого не выдержит. С другой стороны, запрет досрочно отдавать депозиты незаконен. В четверг НБУ разрешил снимать депозиты, в субботу-воскресенье опять появился запрет с новой формулировкой. Я не думаю, что банки будут выполнять свои обязательства перед вкладчиками и отдадут досрочно депозиты. Им выгодно придерживаться решения НБУ, тем более, что введены санкции», - заявил эксперт.

Экономист выразил мнение, что НБУ загнал себя в угол своими непродуманными действиями.

«Он совершал ошибку за ошибкой. Но я не сказал бы, что люди больше не будут вкладывать деньги в банки. Они прекрасно понимают, что когда ситуация выровняется, все само собой утрясется. Кроме того, куда нести деньги? У людей просто нет альтернативы. Пока что деньги будут стараться держать на руках, а в конце весны следующего года все может измениться», - заявил Николаев.

Депутат от БЮТ, Глава комитета ВРУ по вопросам налоговой и таможенной политики Сер Терехин считает, что для предотвращения паники на валютном рынке можно было бы ограничить для физических лиц по старым депозитам возможность досрочного расторжения договора.

«Но это нужно было делать законодательно, а не постановлением НБУ, которое даже в Министерстве юстиций не регистрируется. Кроме того, нужно было убрать причины паники. Необходимо рассказать гражданам и украинским кампаниям, что НБУ собирается делать на валютном рынке. Ведь никто не понимает действий Нацбанка и того, что будет в будущем. Подобные решения предпринимаются для того, чтобы у банков было больше денежных ресурсов. Но почему тогда банки не ответили также? Почему это постановление не обязало банки пролонгировать валютные кредиты, которые сложно платить людям? Почему не сделать реструктуризацию валютных кредитов, не перевести их в гривневые с возмещением курсовой разницы в будущем периоде? Почему от безобразной политики НБУ на валютном рынке пострадали только вкладчики?», - заявил нардеп.

Депутат подчеркнул, что необходимо было убрать причины для паники, например, запретить выдавать валютные кредиты.

«У нас, согласно Конституции, единственное платежное средство – это гривна. В любой валютной системе иностранная валюта может быть перемена только для обслуживания внешнего валютного оборота. Подобные действия НБУ уже подорвали доверие к банковской системе. Сначала коммерческие банки традиционно молчали. Во многом они зависят от Национального банка, например, от рефинансирования. Но теперь у многих банков начинается открытое возмущение. Что говорить о других субъектах валютного рынка?», - отметил Терехин.

Депутат от НУ-НС, заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам промышленной и регуляторной политики и предпринимательства Ксения Ляпина отметила, что постановление НБУ защищает банки, но нарушает права клиента.

«Что касается экономической целесообразности, то подобные действия были направлены на защиту банковской системы, а значит и всех клиентов банка. Если полностью отказать от этой формы, банковская система не выдержит. Она не имеет возможностей в условиях раскрученной паники массово выдать депозиты. Ведь если такое постановление отменить, то люди начнут досрочно забирать депозиты даже без надобности. Конечно, такая ситуация подрывает доверие к банку. Но, с другой стороны, все понимают, что люди не разорятся, и их вклады будут сохранены», - отметил Ляпина.

Депутат от ПР, Комитета ВРУ по вопросам промышленной и регуляторной политики и предпринимательства Михаил Чечетов подчеркнул, что банки могут выдавать досрочно депозиты в том случае, если у него есть позитивное наращивание объемов депозитов.

«Во всех банков идет спад объемов депозитов. Для того, чтобы это изменить нужно длительное время и огромные вложенные средства. Тем самым практически ни один банк в Украине не сможет досрочно вернуть депозиты. Такие методы НБУ могут быть эффективными только в том случае, если меры по преодолению кризиса в финансовой сфере системные. А так Нацбанк кидается из крайности в крайность. В мае месяца доллар резко опустили, потом вывели на отметку 5.0, затем валюта взлетела до 7.4. Банк непоследователен даже в установлении валютного курса. А тут нужен комплексный подход. Если бы это было, уже сегодня можно было бы разрешить снимать депозиты», - подчеркнул Чечетов.

Депутат от КПУ, Комитета ВРУ по вопросам бюджета Алла Александровская считает решение НБУ незаконным. Она подчеркнула, что в депозитных договорах предполагается возможность их расторжения, при этом к вкладчику применяются штрафные санкции, но не отдавать деньги банки не имеют права.

«НБУ должен жестче контролировать деятельность банков. Нацбанк выделил огромные суммы валюты для некоторых банков. Они использовали ее для спекуляции, то есть пустили в продажу. В 90-х годах создавались финансовые пирамиды. Многие люди лишились своих средств. Если бы власть провела расследования и наказала виновных тогда, мы бы больше доверяли финансовой системе. Поэтому в нынешней ситуации люди стараются забрать свои деньги из банков. Кроме того сейчас доает все и вся. Человек не может рассчитаться за кредиты по квартирам, машинам и так далее. Банки незаконно пересматривают в одностороннем порядке процентные ставки», - заявила депутат.

Нардеп подчеркнула, что необходим контроль НБУ над банками, только тогда люди смогут доверять банковской системе.

«Хочу заметить, что у нас в банковской сфере работает иностранный капитал. У многих банков есть главные офисы зарубежом. Они пытаются решить свои проблемы за счет ресурсов, размещенных в Украине. Нужно было бы административными мерами запретить на какое-то время вывоз этого капитала», - подытожила Александровская.

Анна Гончаренко

Инф. for-ua