Первый день кредитной истории

Вчера, в России вступил в силу закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю. Нежелание клиента предоставить сведения о себе в бюро может стоить ему отказа в кредите.

С сегодняшнего дня на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, будет заведено личное дело, или, как говорится на финансовом языке, кредитная история. Именно с 1 июня вступает в силу закон «О кредитных бюро», дающий банкам зеленый свет для подобной практики и регистрирующий деятельность самих бюро.

Кредитная история заемщика будет содержать, помимо паспортных данных и данных о размере займа, процентов по нему, информацию еще и о том, как заемщик платит по кредиту: вовремя ли осуществляет платежи или задерживает их, имеет ли долги в других банках.

«Благодаря введению подобных кредитных историй банки смогут оценивать заемщиков еще по одному – немаловажному – параметру: их серьезному и ответственному отношению к возврату заемных средств, – рассказала «Газете» пресс-секретарь «Русского банка развития» Мария Большакова.

В России созданы уже два кредитных бюро. Одно из них – бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» («Experian-Interfax») британо-американского кредитного бюро Experian и информационной группы «Интерфакс», встушее в апреле текущего года в Ассоциацию региональных банков России (Ассоциация «Россия»). Еще создано «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ) совместно с кредитным бюро TransUnion Crif. В число учредителей бюро уже вошли Внешторгбанк, банк «АК БАРС», Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», «Газпромбанк», Дельта-банк, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ИМПЭКС-банк.

С 1 сентября текущего года банки уже будут обязаны передавать эти истории в кредитные бюро, которые как раз будут аккумулировать историй и организовывать их последующий обмен между кредитными организациями.

Все было бы замечательно, но на рынке уже возникают опасения – успешно ли заработает этот механизм. Остается ряд недочетов, которые еще не устранены.

К примеру, у банков остается всего три летних месяца, за которые им придется выбрать кредитное бюро, с которым они будут работать, и успеть заключить с ними договора. Крупных кредитных бюро всего два, банков – около 1200.

Остается и открытым вопрос, справится ли Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) с ролью надзорного органа за работой кредитных бюро. Эту функцию Минэкономразвития возложило на ФСФР за шесть дней до вступления закона в силу.

«ФСФР появилось из Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и к кредитным бюро не имеет никакого отношения. При этом кадровый состав ФСФР не расширился, объем финансирования не расширился, поэтому, откуда в бывшей комиссии по ценным бумагам возьмутся специалисты по кредитным историям, сказать сложно», – усомнился в правильности решения МЭРТ банковский аналитик крупной инвестиционной компании.

По словам аналитика, так как российские власти хотят сделать из ФСФР мегарегулятроа, на ведомство в последние месяцы навесили ранее несвойственные ему функции. Сначала ему передали контроль за негосударствненными пенсионными фондами, потом функции комиссии по товарным биржам, с принятием ипотечного пакета им передали функцию по контролю за жилищными накопительными кооперативами, теперь и контроль за кредитными бюро.

Плюс к этому на рынке уже возникают коллизии по поводу того, что будет с гражданами, решившими отказаться от передачи своих данных в кредитные бюро. Согласно закону, банк может сделать это только с письменного согласия заемщика.

Опасаясь недобросовестных клиентов, кредитные организации, скорее всего. начнут просто отказывать в выдаче кредита. Во многих банках пришли к такому мнению. Еще одним вариантом может стать удоание кредита.

«Для тех, кто отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, недобросовестно погашал кредит или получает его впервые, ставки могут даже вырасти (без учета колебаний ставок в рамках экономических тенденций)», – рассказал начальник отдела розничных продуктов «Межпромбанка» Алексей Кравец.

Предполагается, что введение в России подобной практики – формирование кредитных историй и дальнейший обмен информацией между бюро и банками – должно все-таки положительно сказаться на развитии банковской системы, снизив риски банков и удешевив кредиты для заемщиков.

Российские банки ждут больше плюсов от создания механизма кредитных бюро, чем минусов. «Введение практики кредитных историй, несомненно, повлияет на стоимость займов в сторону ее снижения. Но только для тех клиентов, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики», – отметил Кравец.

«Cо временем для добросовестных заемщиков могут возникнуть послабления по позициям «прописка в Москве и области» или «справка о зарплате «2-НДФЛ»: для многих являющиеся препятствием к получению кредита. А для получения экспресс-кредитов это вообще должно стать единственным параметром, если, конечно, человек не первый раз в жизни берет кредит», – отметила специалист «Русского банка развития».

«Рынок розничного кредитования станет более цивилизованным. Следовательно, и в целом, банковский розничный бизнес станет более цивилизованным», – заключил заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Инф. Газета