«Жизнь» вышла из тени

На фоне сокращения доли страхования жизни на рынке наиболее крупные страховщики открывают «дочки» под данный вид деятельности. Изменения в страховом законодательстве привели к тому, что в последнее время практически все российские страховые компании начали создавать дочерние предприятия, которые будут специализироваться на страховании жизни. Так, в понедельник страховая группа «КапиталЪ» объявила о создании «дочки» – ЗАО «КапиталЪ Страхование Жизни», которая получила лицензию Федеральной службы страхового надзора (ФССН) на осуществление страхования жизни, кредитного страхования жизни, а также страхования дополнительной пенсии. Вчера СК «Росгосстрах» распространила сообщение, в котором говорится, что в компании прошло новое назначение. Вице-президентом и ом правления назначен Александр Торбахов, который до этого занимал должность вице-президента финансовой корпорации «УРАЛСИБ», а также был руководителем направления «Финансовый супермаркет». В «Росгосстрахе» г-н Торбахов будет курировать развитие накопительных видов страхования жизни. Кроме этого, подобные «дочки» уже создали страховые компании «СОГАЗ», «РОСНО» и «Ренессанс Капитал». По оценкам ФССН, доля рынка страхования жизни в последнее время сократилась почти на треть из-за «зачисток» налоговых служб в погоне за недобросовестными компаниями. Напомним, под прикрытием «жизни» ряд страховых компаний промышляли так называемыми зарплатными схемами. По соглашению со страховыми компаниями через страхование жизни своих сотрудников номинально проводились одни суммы, а фактически в качестве аннуитетных платежей (равных друг другу денежных платежей, выплачиваемых через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему) выплачивались куда меньшие. До вступления в силу нового Налогового кодекса в 2001 г. страхователи были свободны от налогов со всех страховых выплат и собранных премий по страхованию жизни. Также не облагались налогами расходы, связанные с предупреждением страховых случаев (обеспечение клиник, пожарных частей, пропаганда здорового образа жизни), и расходы, пополняющие страховые резервы. Со вступлением в силу нового Налогового кодекса все эти льготы были отменены. И рынок страхования жизни стал резко «сворачиваться». «Многие страховые компании средней руки занимались схемами оптимизации налогов, – заявил RBC daily один из ведущих экспертов этого рынка на условиях анонимности. – Но когда руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев заявил, что лицензии у таких страховщиков будут отозваны, большинство из них сократило долю страхования жизни в своих портфелях». По оценкам источника, в настоящий момент число таких компаний уменьшилось на 70%. На этом фоне страхование жизни как вид деятельности российских страховщиков на время практически сошел на нет. Дело в том, что без налоговых льгот банковский депозит оказался более эффективным, чем проценты по долгосрочному контракту на страхование жизни. Однако именно страхование жизни – одно из основных средств по извлечению «длинных» денег из кармана потребителей. Банковские депозиты заключаются на срок до двух лет, в то время как минимальный срок договора по страхованию жизни – пять лет. Тогда правительство обратило внимание на то, что, возможно, перегнуло палку в погоне за недобросовестными участниками рынка – страхование жизни как один из видов страховой деятельности фактически перестал существовать. Кроме этого, для полноценных инновационных инвестиций в нашу экономику не хватает как раз «длинных» денег. Чуть больше месяца назад заместитель председателя правительства Александр Жуков также отметил, что льготы по страхованию жизни страховщикам в скором времени будут возвращены. Помимо этого, по новому законодательству все страховые компании до 2007 г должны разделиться на тех, кто будет заниматься страхованием жизни, и тех, кто будет осуществлять все остальные виды страхования. Это, по мнению собеседника, и привело к тому, что крупные компании начали открывать свои 100%-ные «дочки» под страхование жизни. В настоящий момент на российском рынке уже присутствует ряд предприятий – дочерних структур наиболее крупных страховщиков. К ним относится страховая группа «СОГАЗ», которая 1 марта зарегистрировала новую компанию – ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и СК «РОСНО-Жизнь». По данным ФССН, за последний месяц лицензию на страхование жизни получили еще две компании – «Ренессанс-Жизнь» и «КапиталЪ Страхование Жизни». Кроме этого, в понедельник стало известно, что, возможно, «Росгосстрах» в ближайшее время создаст отдельное предприятие по страхованию жизни, так как в компании появилась новая должность – вице-президент, занимающийся накопительными видами страхования. Ее занял Александр Торбахов, который пришел из ФК «УРАЛСИБ». Аналитики считают, что в этом и следующем году в связи с изменениями в законодательстве доля страхования жизни на этом рынке может значительно увеличиться. К тому же, интерес населения к страхованию вообще начал расти. По оценкам СК «Росгосстрах», в феврале 2005 г. страхование в целом, которое население считает пустой тратой денег, сократилось с 22% до 17%. По мнению представителя пресс-службы СК «Росгосстрах» Андрея Бирюкова, эта тенденция связана с тем, что у населения изменилось отношение к страхованию в целом. «Введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) дало мощный импульс развитию страховой культуры в России», – говорит он. К середине года охват фактически существующего российского автопарка этим видом страхования составил, по данным исследований «Росгосстраха», около 93%. Отношение к страхованию жизни не быстро, но также меняется в лучшую сторону. «Во всем развитом мире люди традиционно уделяют значительное внимание страхованию своей жизни, – продолжает г-н Бирюков. – Однако в России из-за ряда событий, таких как произошедший летом банковский кризис, повлекший за собой сокращение темпов роста депозитов, падение курса доллара, объем собираемой премии, остается незначительным». По оценкам «Росгосстраха», емкость рынка классического страхования жизни составила порядка 150 млн долл. В определенной степени развитие рынка классического страхования жизни пока еще тормозится из-за отсутствия налоговых льгот, существующих во всех экономически развитых странах. Наталья Фридман RBCdaily.